第三套生命表

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(图片来源于网路)

NEWS:经过两年时间的搜集整理、分析,关乎人身险公司产品定价、准备金评估和现金价值计算等多方面的新生命表终落地。12月28日,保监会对外披露,第三套寿险生命表将在2017年1月1日正式投入使用。关于新年度保费是涨是跌,圈内重说纷纭,小编目测又一轮新的借势营销即将展开~为了确保消费者利益不受损,避免消费的盲目性,小编决定与大家聊聊新生命表的相关问题:


1.什么是生命表
        生命表是由各年龄人口的死亡率、生存率所列成的表格,它能够在很大程度上反映出一个国家或者地区人均寿命、疾病等情况。生命表被广泛应用于寿险产品定价、现金价值计算、准备金评估、内含价值计算、风险管理等各个方面。它所记载的死亡率、生存率是决定人寿保险费的重要依据。
        第二套生命表是2005年发布的,距今已有10余年。这期间我们的生活质量、医疗水平、寿险业务普及度都有很大的改善,预期寿命显著提高。第三套生命表中男性和女性寿命分别为79.5岁和84.6岁,较第二套生命表数据分别提高2.8岁和3.7岁,新的生命表显示死亡率也明显下降。


2.它与定价有什么关系
        长期寿险的保费费率是由死亡率、预定利率、附加费用率决定的。生命表反映的是人的死亡率,所以生命表的数据部分决定了长期寿险费率的高低。年龄越大死亡率就越高,因此,年龄越大的人保费定价越高。


3.之前的长期寿险会不会受影响
       有的朋友会想,第三套生命表出来之后那我之前买的长期寿险会不会受影响? 很确定的告诉您:购买保险本身是合同行为,如你已购买长期寿险,合同中已明确未来缴纳保费且不会随意更改,这一点各位保户大可放心。


4. 什么险种有降价可能
        理论上,由于新的生命表中死亡率有所下降,平均寿命提高,以死亡作为给付条件的定期类寿险和终身寿险新发产品存在降低保费的可能性。


5.什么险种可能涨价
        由于生存期限变长,养老年金的给付期拉长,对于保险公司的给付压力增大,所以,以生存作为给付条件的年金型养老保险、两全保险新发产品存在保费上升的可能性。
        以现价段市场情况客观来看,储蓄类保险产品仍占较大比重,其定价很大程度由利率因素决定,重疾产品由于是基于重大疾病的发生率,所以新生命表对这两种险种影响不大。


6.官方说法
        这里要明确的一点是  :生命表只是寿险定价的影响因素之一。寿险费率除了要参考生命表之外还要参考疾病发生率、意外发生率 。寿险定价由“三元素”——死差率、费差率、利差率决定,各保险公司有自主的决定权,由于战略不同、产品不同,三元素的占比也有很大差异。
        保险公司有权利选择继续采用老生命表还是新生命表,且考虑到市场竞争,保险公司对调价会比较慎重。保监会官员表示,在保监会实行人身险费率市场化之后,各家保险公司对于产品的定价自主权较大,因此本套生命表对于寿险产品定价影响并不大。


7、小编的温馨提示
       行文至此, 或许您会觉得喊了多年的保费上涨不过是句空话,是营销员促销的手段而已。     
       话说回来,不管生命表对定价的影响几何,有一个事实是确定的——对个人而言,买保险只会越来越贵:我们的年龄每增加一岁,保费也会越贵。另外,保险不是你想买,想买就能买。你还在考虑要不要投保的时候,保险同样也在选择你:据合作公司核保部门透露,从新单受理的情况来看,目前“清洁件”(指如实告知项完全没有问题的投保意向)的比例仅为6成,且有逐年下降的趋势。因此,在自己身体健康的时候早点为自己积蓄一份健康账户,实属明智之举!
        当你平安顺利时保险是护身符,当风险来临时,保险就是救命稻草。年轻和健康是你投保的最大资本,别去观望保险,在你慢慢考虑的过程中,你的年龄和健康也在不断地流逝。直到有一天你想通了要投保,但这时的你,是否依然健康、年轻,依然能够享受低价保费呢?
     保险不等人,投保请趁早!


(文章转载自明亚保险经纪公司官方微信)